New Vehicle Insurance Rules from 15 December 2026: 4 Covers, What Is Mandatory and What You Can Skip

IRDAI splits car and two-wheeler insurance into four covers from 15 December 2026. Here is what is mandatory, what is optional and what to do before you renew.டிசம்பர் 15, 2026 முதல் கார், இருசக்கர வாகனக் காப்பீடு 4 பிரிவுகளாகப் பிரிகிறது. எது கட்டாயம், எது விருப்பம், புதுப்பிக்கும் முன் என்ன செய்யலாம் என்பதை அறியுங்கள்.

🚗 What is changing?

The insurance regulator IRDAI has introduced a four-layer structure for motor insurance on private cars and two-wheelers, effective 15 December 2026. Until now, most people bought one bundled "comprehensive" policy. From 15 December, the policy is split into four separate covers, each with its own premium, so you can see what you are paying for and choose what you need.

The new framework follows directions from the Supreme Court and was announced through an IRDAI circular dated 2 November 2026.

📌 Quick facts

Item	Details
Effective date	15 December 2026
Applies to	Private cars and two-wheelers
Which policies	All policies issued from 15 December 2026 (new purchases and renewals)
Premium	Shown separately for each cover in the policy schedule
Where to buy	Insurers' channels and the Bima Sugam platform

🧩 The four covers explained

Cover	What it protects	Mandatory?
1. Third-party liability	Injury, death or property damage you cause to other people in an accident	Yes
2. Legal liability to occupants	Your legal liability towards passengers in a car, pillion riders on a two-wheeler and specified employees	Optional
3. Personal accident (PA)	Owner-driver PA is mandatory, subject to existing requirements. PA for passengers, pillion riders and other drivers is optional	Owner-driver: Yes. Others: Optional
4. Own damage (OD)	Loss of or damage to your own vehicle	Optional

✅ What this means for you

Own-damage cover is no longer compulsory. You can choose it or skip it.
Third-party cover and owner-driver personal accident cover stay mandatory.
Passenger and pillion rider covers are your choice. Nobody can add them without asking you.
You will see a separate premium for each cover. Insurers must show the coverage and premium for each section in the policy schedule.
A customer option form and a Customer Information Sheet will explain each cover. The option form will be available for both online and offline purchases.
Standard policy wording will make policies easier to compare. Insurers can still design products and set own-damage prices based on the market.

🔄 Already have a policy?

You do not need to cancel it. Existing policyholders can add legal liability cover for occupants or pillion riders during the policy period. Contact the insurer that provides your third-party cover and pay the additional premium. The extra cover starts only from the date and time written in the endorsement the insurer issues.

⚠️ Before you skip own-damage cover

Dropping own-damage cover can lower your premium, but think before you do. Insurers have warned customers not to opt out of key covers just to save money. Without own-damage cover, repairs to your own vehicle after an accident, fire, theft or flood damage may come out of your own pocket (check the exact terms in your policy).

New or expensive vehicle: keep own-damage cover.
Old vehicle with low market value: compare the OD premium with what you could actually claim before deciding.
Carrying family or friends often: consider occupant liability and passenger PA.

🛠️ Your checklist before renewing after 15 December

Note your renewal date and your current policy's coverage.
Read the Customer Information Sheet carefully.
Fill in the customer option form: tick only what you understand and need.
Compare the premium shown for each cover across insurers.
Check the policy schedule to confirm that every cover you chose is listed with its premium.
Keep a digital copy of the policy in DigiLocker or your email.

❓ Frequently asked questions

Do these rules apply to autos, lorries and taxis?

Reports describe the new framework for private cars and two-wheelers. Ask your insurer if you own a commercial vehicle.

Will my insurance become cheaper?

Not automatically. You may pay less if you skip optional covers, but you also lose that protection. Premiums for own damage are still set by insurers.

Is third-party insurance still compulsory?

Yes. Driving without valid third-party insurance remains illegal.

Does it apply to renewals too?

Yes. It applies to policies issued from 15 December 2026, including renewals.

What is Bima Sugam?

It is an online insurance platform. Insurers have been directed to make the new four-layer policies available there from 15 December 2026.

🚗 என்ன மாறுகிறது?

காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை ஆணையமான IRDAI, தனியார் கார்கள், இருசக்கர வாகனங்களுக்கான வாகனக் காப்பீட்டில் 4 அடுக்கு முறையை டிசம்பர் 15, 2026 முதல் அமல்படுத்துகிறது. இதுவரை பலரும் எல்லாம் சேர்ந்த ஒரே "காம்ப்ரிஹென்சிவ்" பாலிசியை வாங்கினர். இனி பாலிசி 4 தனித்தனிப் பிரிவுகளாகப் பிரிக்கப்படும்; ஒவ்வொன்றுக்கும் தனி பிரீமியம் காட்டப்படும். எதற்குப் பணம் செலுத்துகிறீர்கள் என்பதைப் பார்த்து, தேவையானதை மட்டும் தேர்வு செய்யலாம்.

இந்தப் புதிய முறை உச்ச நீதிமன்றத்தின் உத்தரவுகளைத் தொடர்ந்து, நவம்பர் 2, 2026 தேதியிட்ட IRDAI சுற்றறிக்கை மூலம் அறிவிக்கப்பட்டது.

📌 முக்கிய தகவல்கள்

விவரம்	தகவல்
அமலுக்கு வரும் தேதி	டிசம்பர் 15, 2026
யாருக்குப் பொருந்தும்	தனியார் கார்கள், இருசக்கர வாகனங்கள்
எந்த பாலிசிகள்	டிசம்பர் 15, 2026 முதல் வழங்கப்படும் அனைத்து பாலிசிகள் (புதியவை, புதுப்பித்தல்கள்)
பிரீமியம்	ஒவ்வொரு பிரிவுக்கும் தனித்தனியாக பாலிசி அட்டவணையில் காட்டப்படும்
எங்கே வாங்கலாம்	காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் தளங்கள், Bima Sugam தளம்

🧩 4 பிரிவுகளின் விளக்கம்

பிரிவு	எதற்குப் பாதுகாப்பு	கட்டாயமா?
1. மூன்றாம் தரப்புப் பொறுப்பு	விபத்தில் மற்றவர்களுக்கு நீங்கள் ஏற்படுத்தும் காயம், உயிரிழப்பு, சொத்துச் சேதம்	ஆம், கட்டாயம்
2. வாகனத்தில் பயணிப்போருக்கான சட்டப் பொறுப்பு	காரில் பயணிப்போர், பைக்கில் பின்னால் அமர்ந்து செல்வோர், குறிப்பிட்ட ஊழியர்கள் தொடர்பான உங்கள் சட்டப் பொறுப்பு	விருப்பம்
3. தனிநபர் விபத்துக் காப்பீடு	வாகன உரிமையாளர்-ஓட்டுநருக்கான காப்பீடு கட்டாயம் (தற்போதைய விதிகளின்படி). பயணிகள், பின் இருக்கைப் பயணிகள், பிற ஓட்டுநர்களுக்கானது விருப்பம்	உரிமையாளருக்குக் கட்டாயம்; மற்றவை விருப்பம்
4. சொந்த வாகனச் சேதம் (Own Damage)	உங்கள் வாகனத்துக்கு ஏற்படும் இழப்பு அல்லது சேதம்	விருப்பம்

✅ உங்களுக்கு என்ன அர்த்தம்?

சொந்த வாகனச் சேதக் காப்பீடு இனி கட்டாயமில்லை. வேண்டுமானால் எடுக்கலாம், வேண்டாம் என்றால் தவிர்க்கலாம்.
மூன்றாம் தரப்புக் காப்பீடும், உரிமையாளர் விபத்துக் காப்பீடும் தொடர்ந்து கட்டாயம்.
பயணிகள், பின் இருக்கைப் பயணிகளுக்கான காப்பீடு உங்கள் விருப்பம்.
ஒவ்வொரு பிரிவுக்கும் தனி பிரீமியம். பாலிசி அட்டவணையில் ஒவ்வொரு பிரிவின் காப்பீடும் பிரீமியமும் தெளிவாகக் குறிப்பிடப்பட வேண்டும்.
வாடிக்கையாளர் விருப்பப் படிவம், வாடிக்கையாளர் தகவல் தாள் வழங்கப்படும். இந்தப் படிவம் ஆன்லைன், நேரடி இரண்டு வாங்குதலுக்கும் கிடைக்கும்.
தரப்படுத்தப்பட்ட பாலிசி வாசகங்கள் இருப்பதால் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது எளிதாகும். சொந்தச் சேதக் காப்பீட்டுக்கான விலையை நிறுவனங்கள் சந்தை நிலவரப்படி நிர்ணயிக்கலாம்.

🔄 ஏற்கனவே பாலிசி இருக்கிறதா?

அதை ரத்து செய்யத் தேவையில்லை. பாலிசி காலத்தின்போதே, வாகனத்தில் பயணிப்போர் அல்லது பின் இருக்கைப் பயணிகளுக்கான சட்டப் பொறுப்புக் காப்பீட்டைக் கூடுதலாகச் சேர்க்கலாம். உங்கள் மூன்றாம் தரப்புக் காப்பீட்டை வழங்கும் நிறுவனத்தை அணுகி, கூடுதல் பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும். காப்பீட்டு நிறுவனம் வழங்கும் மாற்றுச் சான்றில் (endorsement) குறிப்பிடப்பட்ட தேதி, நேரத்திலிருந்தே இந்தக் கூடுதல் பாதுகாப்பு தொடங்கும்.

⚠️ சொந்தச் சேதக் காப்பீட்டைத் தவிர்க்கும் முன்

இதைத் தவிர்த்தால் பிரீமியம் குறையலாம்; ஆனால் யோசித்து முடிவு செய்யுங்கள். பணத்தைச் சேமிக்கவே முக்கியப் பிரிவுகளைத் தவிர்க்க வேண்டாம் என்று காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் எச்சரிக்கின்றன. சொந்தச் சேதக் காப்பீடு இல்லையென்றால், விபத்து, தீ, திருட்டு, வெள்ளச் சேதம் போன்றவற்றால் உங்கள் வாகனத்துக்கு ஏற்படும் செலவை நீங்களே ஏற்க வேண்டியிருக்கலாம் (உங்கள் பாலிசி விதிமுறைகளைச் சரிபார்க்கவும்).

புதிய அல்லது விலை உயர்ந்த வாகனம்: சொந்தச் சேதக் காப்பீட்டை வைத்திருங்கள்.
பழைய, மதிப்புக் குறைந்த வாகனம்: பிரீமியத்தையும், கிடைக்கக்கூடிய இழப்பீட்டையும் ஒப்பிட்டு முடிவு செய்யுங்கள்.
குடும்பத்தினர், நண்பர்களை அடிக்கடி ஏற்றிச் செல்பவர்கள்: பயணிகளுக்கான சட்டப் பொறுப்பு, தனிநபர் விபத்துக் காப்பீட்டைப் பரிசீலியுங்கள்.

🛠️ டிசம்பர் 15-க்குப் பிறகு புதுப்பிக்கும் முன் செய்ய வேண்டியவை

உங்கள் புதுப்பித்தல் தேதியையும், தற்போதைய பாலிசியின் காப்பீடுகளையும் குறித்துக்கொள்ளுங்கள்.
வாடிக்கையாளர் தகவல் தாளை முழுமையாகப் படியுங்கள்.
விருப்பப் படிவத்தில் உங்களுக்குப் புரிந்த, தேவையானவற்றை மட்டும் தேர்வு செய்யுங்கள்.
வெவ்வேறு நிறுவனங்களில் ஒவ்வொரு பிரிவுக்கும் காட்டப்படும் பிரீமியத்தை ஒப்பிடுங்கள்.
நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த ஒவ்வொரு காப்பீடும் பிரீமியத்துடன் பாலிசி அட்டவணையில் உள்ளதா என்று சரிபாருங்கள்.
பாலிசியின் டிஜிட்டல் நகலை DigiLocker அல்லது மின்னஞ்சலில் பத்திரப்படுத்துங்கள்.

❓ அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

ஆட்டோ, லாரி, டாக்ஸிக்கும் இது பொருந்துமா?

செய்திகள் இந்தப் புதிய முறையை தனியார் கார்கள், இருசக்கர வாகனங்களுக்கானதாகவே குறிப்பிடுகின்றன. வணிக வாகனம் வைத்திருந்தால் உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் கேட்டு உறுதி செய்யுங்கள்.

காப்பீட்டுச் செலவு குறையுமா?

தானாகக் குறையாது. விருப்பக் காப்பீடுகளைத் தவிர்த்தால் பிரீமியம் குறையலாம்; ஆனால் அந்தப் பாதுகாப்பும் போய்விடும். சொந்தச் சேதக் காப்பீட்டுக்கான கட்டணத்தை நிறுவனங்களே நிர்ணயிக்கும்.

மூன்றாம் தரப்புக் காப்பீடு இன்னும் கட்டாயமா?

ஆம். செல்லுபடியாகும் மூன்றாம் தரப்புக் காப்பீடு இல்லாமல் வாகனம் ஓட்டுவது சட்டவிரோதம்.

புதுப்பித்தலுக்கும் பொருந்துமா?

ஆம். டிசம்பர் 15, 2026 முதல் வழங்கப்படும் பாலிசிகளுக்கு, புதுப்பித்தல்கள் உட்பட, இது பொருந்தும்.

Bima Sugam என்றால் என்ன?

இது ஓர் ஆன்லைன் காப்பீட்டுத் தளம். டிசம்பர் 15, 2026 முதல் இந்தப் புதிய 4 அடுக்கு பாலிசிகள் அங்கு கிடைக்க வேண்டும் என்று நிறுவனங்களுக்கு IRDAI உத்தரவிட்டுள்ளது.

Commentsகருத்துகள்

No comments yet. Be the first to write one.இன்னும் கருத்துகள் இல்லை. முதலில் நீங்கள் எழுதுங்கள்.

This article is general information, not legal or financial advice. Rules and websites change, so check the official source before you act.இக்கட்டுரை பொதுத் தகவல் மட்டுமே; சட்ட அல்லது நிதி ஆலோசனை அல்ல. விதிகளும் இணையதளங்களும் மாறும்; செயல்படும் முன் அதிகாரப்பூர்வ மூலத்தைச் சரிபாருங்கள்.

More from the blogவலைப்பதிவில் மேலும்

All articlesஅனைத்துக் கட்டுரைகளும்